文 / 哈佛健康事業董事長 王欽堂
賣場美食街裡，一位媽媽不停玩著手機上的遊戲，對旁邊小孩的吵鬧大聲斥喝。我們常常不知不覺中在影響孩子的性格，也在無形中影響孩子的生活習慣和決定他們的健康。許多父母一方面放縱孩子喝汽水吃甜食，一方面卻又因孩子不吃飯而責備、苦惱。不良的生活習慣其實才是現代人百病叢生的主要因素，也造成全球各國醫療費用日益沉重。
生活惡習提高健康風險
新任金管會主委丁克華先生鼓勵保險業者開發「外溢型保單」，引起保險業的關注。所謂的外溢型保單是指除了原有保單的保障功能外，還可以提供其他「附加價值」。
例如讓有健康生活習慣的人享有較低的保費，因為和不良生活習慣的人比起來，他有低於別人不同程度的保險成本，這是一個很進步的觀念。
商業保險將本求利，可以透過各種進步的做法，落實使用者付費及高風險高保費的原則，其實是合理的，它當然也可能是一種具競爭力的創新保險商品。
商業保險愈來愈進步，但是攸關國人醫療照護的全民健保，還沒有看到重大變革。依據健保局資料，預估2017年健保財務又將面臨收支不平衡的窘境，需要提早因應。
台灣是一個十足資本主義國家，卻有一個社會主義的健保。有關健保實施後所產生的各種亂象，和民眾使用健保的心態有關，一方面是吃大鍋飯不吃白不吃，一方面認為付錢就是老爺，近年層出不窮的急診室暴力事件恐都是這些心態作祟。但追根究柢，還是和健保的本質有關。
植入使用者付費觀念
報載，政府在籌措長照財源上鎖定了遺贈稅及菸捐或菸稅。其中，不管是菸捐或菸稅的課徵，都讓人樂觀其成。
如果在健保核心體制沒有改變的情況下，加入一些資本主義的精神或使用者付費的簡單概念，或許是補救之道。
有不良生活習慣和沒有不良習慣的人享有同樣的健保照護，未來也會享有同樣的長照福利，就是不公平。
因為兩者的風險不同，可以預測將來使用醫療及照護資源的程度肯定不同，從菸捐或菸稅籌措長照財源，應該積極被討論規劃。
市場機制宜合理約制
諾貝爾經濟學獎得主、世界銀行首席經濟學家史迪格里茲，在《不公平的代價》(The Price of Inequality )一書中提到：「市場的力量的確十方龐大，但並沒有與生俱來的道德性格，所以需要我們決定如何來管理。也就是在市場機制下必須有政府政策力量的干預和管制，才能有公平的分配。」
健保一方面像是社會主義，因為它限制了醫療及給付範圍，但另一方面又像資本主義，因為它的「市場」機制讓醫療供給方毫無限制地掠奪，也讓醫療需求方毫無限制地消費。
「市場顯然必須加以駕馭和節制，以確保它為大部分公民的利益效力。」史迪格里茲在「佔領華爾街」運動後疾呼。
健保做為一個國家資源、全民資產，不管是社會福利或社會保險，不管是資本主義或社會主義，既然沒有一個制度是完美的就融合吧，而政府有責任在分配上扮演更重要角色。健保20年，下一步是什麼，健保改革，新政府責無旁貸。
